Es muy común escuchar la frase “yo no puedo ahorrar”. De hecho, diversos estudios muestran que durante un año en el que la economía argentina creció como en el 2017, tan sólo un 30% logró ahorrar, y en el año 2018, año de crisis económica, esta cifra bajo a un 24%. Pero claro, teniendo en cuenta que durante esos años el índice de pobreza promedio un 30% y, suponiendo que ninguno en esa condición pudo ahorrar (estoy seguro que no es así), estamos en condiciones de afirmar que más de un 40% de los argentinos que están en clase media y/o alta no pueden ahorrar. Sin duda, es muy preocupante.
Como vemos, esto no se debe a una situación económica, es más bien una cuestión de hábitos. Estos hábitos son costumbres, o “mañas” que a veces tenemos, que hacen que no podamos ahorrar. En mi humilde opinión, para no ahorrar no hay excusas, excepto que estemos en una situación muy difícil, por ejemplo sin trabajo. Pero en una familia típica, donde suele haber al menos 2 personas que trabajan, resulta difícil encontrar excusas. Ahora las vamos a listar, al menos algunas, para que no pueda decir más que no puede ahorrar.
1) Tirar las cosas que no usamos
Tirar la basura todos los días al salir de casa es una costumbre de todos. Por supuesto, deshacerse de las cosas que ya no funcionan bien o no sirven es lo correcto. Pero no hay nada de vergonzoso en darle una segunda vida a estos objetos. Hay muchas cosas que están dañadas a nivel estético pero siguen cumpliendo su función. ¿Por qué no ponerle algún decorado?
Podemos darles una segunda oportunidad publicando un anuncio a través de Internet. Hay muchas cosas que jamás nos imaginaríamos que podríamos vender.
Por poner un ejemplo, hace poco me mudé e hice una refacción general… me quedaron un montón de cosas que no sabía dónde ponerlas. Entre las muchas había un bidet… color celeste, de más de 30 años… ¿quién pone un bidet hoy día en su casa? ¿Quién pondría un bidet que encima es bastante feo? Increíblemente, le encontré su novio. Lo publiqué y luego de un tiempo, sin hacerme preguntas, veo que alguien me lo compra. Cuando lo retira, el comprador me comenta que tiene el mismo juego de baño en la casa pero hace poco se le rompió. Buscaba un bidet exactamente igual al que tenía… y justo lo encontró.
No deje de buscar en su casa cosas que ya no usa, publíquelas y véndalas… recuerde que sus necesidades no son las mismas que las de otras personas, tal vez nuestro sobrante se convierta en la necesidad de alguien más.
2) Seguir pagando manualmente los servicios
¿Ha tenido que pagar alguna vez intereses punitorios? Esas penalizaciones por pagos atrasados son gastos de lo más ridículos que uno puede llegar a imaginar. Y eso es justamente porque muchas veces nos “colgamos”, o nos olvidamos de pagar estos impuestos o servicios.
Una manera sencilla de evitarlo es automatizando este proceso. Lo podemos hacer adhiriéndonos al débito automático por ejemplo, que puede ser a nuestra caja de ahorro o tarjeta de crédito. Esto nos permite incluso diferir el pago hasta poco más de un mes, asegurándonos de elegir una fecha de vencimiento correcta*. Aunque por supuesto, esto no significa que no hay que controlar las facturas como vimos en mi libro anterior. Pero como lamentablemente en casi todos los servicios existe la filosofía “reclame cuando quiera, pero pague ahora”, de todas maneras no resulta conveniente cancelar un pago automático aunque nos hayan cobrado de más. Seguramente tengamos que estar atentos para que el mes siguiente se nos haga la compensación.
*Es interesante que podemos ajustar la fecha de vencimiento de nuestra tarjeta de crédito. Esto nos permite organizar bien nuestros gastos mensuales. Por ejemplo, si cobramos del 1 al 5 de cada mes, tal vez sea una buena idea que nuestra tarjeta se venza en la segunda semana, por ejemplo, del 7 al 14, lo que hace que como recién cobramos ya podamos apartar ese dinero y no darle otro uso.
3) Pensar en términos de dinero y no con el trabajo que me lleva pagar las cosas
Cuando vamos de compras, generalmente pasamos la tarjeta de crédito y no le damos muchas vueltas al asunto. Sin embargo, es un ejercicio interesante pensar en cuánto tiempo trabajé para poder hacerlo y así ver si conviene comprar o ahorrar ese dinero. Este método consiste en dividir nuestro sueldo por la cantidad de horas que trabajamos por mes. Ahí obtenemos nuestro valor hora.
Cuando estemos por comprar un nuevo par de zapatillas, unos nuevos pantalones o algo por el estilo, dividamos el precio por nuestro valor hora. Y ahí vamos a saber cuántas horas vamos a tener que trabajar para obtenerlo. Tal vez nos llevemos una sorpresa. Puede ser que tengamos que trabajar una semana entera para obtener eso que tanto nos gusta… ¿Realmente vale la pena?
4) Elegir incorrectamente el medio de Transporte
Si tuviera que elegir su transporte favorito, ¿cuál elegiría? Seguramente, la mayoría elegiría el auto propio, o en caso de que no, un taxi o algo similar. Pero cuando uno analiza los costos y los tiempos, se termina dando cuenta que podría estar fallando algo. Por ejemplo, usar el auto en ciertos viajes, especialmente si uno lo hace solo, puede salir 5 veces más que ir en transporte público. En ocasiones, a esto se le debe sumar que en muchas ciudades no hay lugares públicos para estacionar… hay que pagar parquímetros o un estacionamiento… más dinero todavía.
Aun así, viajar en transporte público tiene sus contras. Paros repentinos, malas frecuencias, o el hecho de tener que combinar entre varios puede resultar bastante estresante. Y ni hablar cuando nos toca viajar parados apelmazados (y ni le cuento si es en verano).
Hoy en día, no tengo dudas en afirmar que el mejor medio de transporte es la bicicleta. En ciertos países, como en los Países bajos, más de un tercio de los viajes se hacen por este medio. Las razones de mi convencimiento son varias y convencen a un público muy amplio. Costo de los viajes, cero. Emisiones de gases invernadero, dióxido de carbono, y cualquier otra cosa nociva, cero. ¿Problemas para estacionar? Casi cero, en la mayoría de los lugares la podremos entrar o si nos diera desconfianza atarla en la calle, los estacionamientos cobran muy barato (en la Argentina hay una ley que establece que debe salir un 10% del costo del auto).
Si considera que llegar traspirado es un problema, muchas empresas han incorporado duchas en sus lugares de trabajo para poder bañarse y cambiarse. Y si esto también es un problema, puede probar con una bicicleta eléctrica. Tienen buena autonomía, y puede directamente ir sin pedalear o hacerlo de manera más suave, igualmente irá más rápido que con una bicicleta convencional. En lo personal, lo aconsejo plenamente, si voy solo va a ser difícil que me vea en otro medio de locomoción diferente (mientras el clima acompañe).
NOTA: A pesar de que recientemente me accidenté con la bicicleta, no cambié ni una coma del texto. La bicicleta sigue siendo un excelente medio de ahorrar.
5) Ir tras las marcas de moda
A la hora de comprar, tenemos la tendencia a concluir que solo los productos de marca son buenos. Sin embargo, esto no es necesariamente así. Como vimos en capítulos anteriores, muchas veces esto nos indica que gastan mucho más dinero en publicidad, por eso tienen que vender más caro. La calidad puede ser superior o no, tendremos que investigar, o incluso probarlo para ver si es cierto o no.
6) “Yo me lo puedo permitir”
Mencionar esta frase antes de comprar algo es como estar reconociendo que se está equivocando y que lo hace a propósito. Se suele decir cuando uno toma un gasto innecesario simplemente porque tiene dinero para hacerlo… es lo que suele ocurrir con gente muy rica que enciende un habano con un billete de cien dólares. ¿Realmente tiene sentido hacer algo así? Mantener hábitos de compras compulsivas nos puede provocar que ante un cambio de circunstancias nos veamos en graves problemas ya que demostramos que el ahorro no es nuestra prioridad.
7) Elección incorrecta de comidas
Cuando uno va a un restaurante o un bar, está pagando mucho más que un simple plato de comida o bebida. Está pagando el alquiler del local, el sueldo de los mozos, el costo de las mesas, las sillas, el lavado de los manteles… tantas otras cosas que, lógicamente, hace que sea más caro que comerlo en nuestra propia casa. Ahí ya tenemos nuestro propio alquiler, nuestras propias sillas… por lo que podemos ahorrar mucho dinero preparando nuestra comida. Una opción intermedia es pedirla y que nos la traigan a nuestro hogar, una excelente opción para ahorrar dinero. Por supuesto, debemos verlo como un gusto, pero si es algo constante, nuestro hábito de ahorrar peligra seriamente.
8) Alcohol
Warren Buffett dice que su amigo y socio, Charlie Munger, siempre habla de las tres letras “L” que pueden llevarlo a la quiebra. La primera es el licor, por supuesto, haciendo referencia a toda bebida alcohólica. En lo personal, debo reconocer que de adolescente mucho no me gustaba así que no me costó tanto, con el correr de los años me empezó a gustar un poco más, aun así, lo veo como algo ocasional.
¿Por qué me pongo a hablar del alcohol en un libro de inversión? Porque me gustaría que los más jóvenes lean este libro y no cometan los errores que la mayoría de los de su edad cometen. ¿Cuál es la primera inversión de muchos? Justamente, el alcohol. Van a pasarla bien con sus amigos, y creen que la única manera que tienen es tomando alcohol en exceso. Lo que me resulta al menos curioso, es que para muchos decir que no se acuerdan de nada es sinónimo de haberla pasado bien. ¿Qué sentido tiene esto? ¿Cómo saber si la pasamos bien, si no podemos recordarlo?
En este caso, el hecho del dinero que se gasta en alcohol es meramente anecdótico. El verdadero problema son los graves problemas de salud que trae el abusar del mismo, sin mencionar los riesgos que se producen cuando alguien toma el volante… puede provocar una verdadera tragedia, cosa que lamentablemente pasa seguido.
9) Tabaco y Drogas
Muchos lo comparan a estas dos cosas al igual que el alcohol. La diferencia de este último es que en cantidades razonables no produce mayores daños ni costos exorbitantes. ¿Sabe cuánto puede gastar un fumador empedernido que todos los días fuma dos caja de 20 cigarrillos? Suponiendo un precio promedio de 2 dólares la caja, estaría gastando en toda su vida ¡más de 70.000 dólares! ¡Podría comprarse un departamento al ahorrar ese dinero!
Y nuevamente, lo que está obteniendo a su favor, si se quiere, es tan solo cáncer en barrita, aumentando las posibilidades de sufrir esta enfermedad. De hecho, la Organización Mundial de la Salud indica que el tabaquismo mata a 8,2 millones de personas, 7 millones fumadores y el resto por ser fumadores pasivos, es decir, por el humo que otros generan. Con respecto a las drogas podría decirse lo mismo. Muchas personas mueren de sobredosis, según un informe de la Organización de las Naciones Unidas en un año reciente la cifra alcanzó las 585.000 personas.* Por lo tanto, esta es la más clara de las formas de ahorrar.
*Fuente: https://www.france24.com/es/20190626-informe-onu-droga-muertos-causa
10) Malas amistades
Dime con quién andas, y te diré quién eres. Si tenemos amistades que nos incitan a gastar de más, gastaremos de más. Muchas veces se produce una competencia tácita entre quien tiene lo último, o quien hace la compra más cara, y esto por supuesto nos lleva a un círculo vicioso del que saldremos pobres sin dudas.
11) Comprar lo último en tecnología
Muchos ven como símbolo de “status” tener lo último: el último celular, la última Tablet, la última notebook, el último auto, las últimas zapatillas… el ir tras esta carrera es un absoluto sin sentido. No necesita aparentar… ¿o acaso se dedica a aparentar?
Trate de darle una buena vida útil a las cosas. Comprándose lo último, sólo logrará acercar a gente que se vea atraída por estas cosas… ¿Le interesa estar con gente tan superficial, o prefiere estar con personas que lo valoren por cómo es realmente?
Algo que nos puede ayudar es aplicar la regla de la semana. Muchas veces vemos algo que queremos e inmediatamente lo compramos. Pero esto nos hace reflexionar y pensar: ¿realmente lo necesito ahora? ¿Si estuve hasta ahora sin tenerlo… es realmente tan urgente? Podemos tomarnos una semana para que nuestra decisión se fortalezca o se apague, y luego podemos volver a preguntarnos si realmente lo necesitamos. Seguramente, habrá muchas compras que terminaremos por no hacerlas y esto significa ahorrar significativamente.
12) Elegir vivienda incorrectamente
Muchas personas extienden su estilo de vida durante épocas buenas, compran casa cara, o alquilan lugares costosos, que les traen muchos gastos fijos como expensas, servicios, etc. Estos lugares es probable que tengan muchos amenities, como pileta, gimnasio, seguridad constante, etc. Mientras uno puede pagarlo, es excelente. El problema está cuando nuestras circunstancias cambian, o nuestro negocio va mal, o nos despiden… o nos jubilamos. Nuestros ingresos ya no nos permiten costear estos servicios, y puede ser que no los utilicemos. Por eso es que es muy importante que nuestros gastos fijos no sean tan altos y destinar el sobrante a ahorrar.
Posiblemente, si contratamos servicios por separado, como pagar un gimnasio, lo podremos hacer siempre que podamos, y el día de mañana, podremos prescindir de estos. Muchas personas al no prever correctamente recurren a endeudarse. O peor aún, se meten en inversiones que en realidad no lo son.
Esta nota es tomada del libro El Inversor de Bolsillo Dos: Invirtiendo Cómo los que Saben. Podés comprarlo tocando acá.
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